المبادئ التوجيهية الإقراض مسؤولة البنك البنغالية الفوركس

وفي 18 تشرين الثاني / نوفمبر 2011، أصدر بنك نيغارا ماليزيا مبادئ توجيهية (بنمرغل 000-5 مبادئ توجيهية بشأن التمويل المسؤول) للمؤسسات المالية الرامية إلى تعزيز ممارسات تمويل التجزئة الحصيفة والمسؤولة والشفافة. وينطبق المبدأ التوجيهي الذي بدأ نفاذه في 1 كانون الثاني / يناير 2012، وقد صدر بموجب ستة قوانين (6) من القانون الأساسي، وهي المادة 126 من قانون المؤسسات المصرفية والمالية لعام 1989، الفرع 53 ألف من قانون المصارف الإسلامية لعام 1983، وقانون التأمين لعام 1996، والمادة 69 من قانون التكافل لعام 1984، والمادة 126 من قانون المؤسسات المالية الإنمائية لعام 2002، والمادة 70 من قانون نظم المدفوعات لعام 2003. 1 - المبادئ التوجيهية التي تغطي جميع أشكال التمويل من قروض السيارات إلى السحب على المكشوف وحتى بطاقات الائتمان سوف تؤدي إلى القرش القرض وخلق السكان غير المنتجين. عندما تكون البنوك أكثر صرامة، فإنه يوفر فرصة أفضل للقرش القرض في النمو. وتوفر هذه المبادئ التوجيهية عددا أكبر من السكان والفرص. وكانت صناعة أسماك القرش بالفعل في صدارة أولوياتها حتى قبل إدخال المبدأ التوجيهي. 2 - ويمثل الشاغل الديموغرافي لمشتري سيارة بروتون أغلبية سكان ماليزيا الذين يتقاضون رواتب متدنية ولكنهم يحصلون على مصادر متعددة للدخل. والالتزام بدفع رهن السكن السكني الشهري وتسديد قروض السيارات هو في حد ذاته حافز للكثيرين من أجل العمل بجدية لتأمين توظيفهم وتعزيزهم مما يعزز بدوره الإنتاجية الإجمالية. 3 - وأصيب أكثر من 500 4 من مستشاري المبيعات العاملين في شبكة تجار بروتون بجروح بالغة عندما لم يتمكن مستشاري المبيعات من كسب عمولة من المبيعات عندما رفض طلب قروضهم من العميل 8217 أو رفضوا معالجة القروض وفقا للمبادئ التوجيهية للبنك الوطني المالي. 4 - وأدى المبدأ التوجيهي إلى إلحاق أضرار جسيمة بمبيعاتنا، حيث تمت الموافقة على 30 طلبا لتقديم القروض في كانون الثاني / يناير. على الرغم من أن جمعية ماليزيا للسيارات ذكرت انخفاض 25 في المبيعات لشهر يناير 2012، بيدا نعتقد أن الانخفاض الفعلي كان أكثر من العديد من مبيعات يناير كانت الانسكاب من ديسمبر عندما انتظر العملاء للسنة الجديدة لتسجيل سياراتهم وعندما كان العميل قد حصلت بالفعل كان تمويلها قبل تطبيق المبدأ التوجيهي ساري المفعول في كانون الثاني / يناير 2012. 5 - كما أن مبادئ مصرف نيغارا الماليزية لا تكرر خطة الحكومة 8217 في ماليزيا ورؤية الحكومة 8217 التي وضعت صناعة السيارات كأحد القطاعات الأبرز بعد الملكية. صناعة السيارات تواجه بالفعل صعوبة في تحقيق اقتصادها الإنتاج على نطاق واسع لأن 90 من إنتاج السيارات ماليزيا هي للمبيعات المحلية وإذا محليا، سياراتنا ليست قابلة للبيع بسبب التوجيهي السلبي، ثم نحن العقل أيضا إعادة كتابة مستقبل السيارات كله اتجاه. قبل تنفيذ المبادئ التوجيهية، بروتون، شركات صناعة السيارات والمجمعات تواجه بالفعل صعوبة مع تحقيق اقتصاديات جيدة الحجم بسبب سكاننا صغيرة. فإن المبدأ التوجيهي مزيد من تقليص لدينا المحتملة المشتري 21821s السكان. مع سوق أصغر، سيتأثر مصير أكثر من 300،000 موظف في العمالة المباشرة وغير المباشرة داخل قطاع السيارات والدعم. ومن المتوقع أن تؤثر على بروتون و بيرودوا السوق أكثر من المتوقع. 6 - وقد أدى المبدأ التوجيهي الذي يعمل الآن كحد أدنى من الامتثال إلى إصابة صناعة السيارات بجروح سيئة، حيث بلغ معدل الموافقة على القروض 30 في المائة فقط في كانون الثاني / يناير 2011 من أجل مبيعات السيارات الجديدة من بروتون. إذا لم يتم مراجعة هذا الإجراء، فإن صناعة السيارات التي تدعم النمو الاقتصادي سوف تنهار ببطء، حيث أن متوسط ​​السكان الماليزيين لن يكونوا قادرين على تلبية المبدأ التوجيهي لشراء سيارة. .7 تخشى جمعية بيدا من التداعيات والتأثيرات على النظام البيئي إذا لم يتم مراجعة المبادئ التوجيهية. إن الحد من تمويل القروض لمشتري السيارات هو أقرب إلى وضع سياسة لوقف صناعة السيارات. وقد شعر بالفعل بالدعم غير الكافي الذي تم تقديمه لصناعة السيارات مع التعديلات التي أدخلت على قانون شراء الموظفين في العام الماضي والتي أدت إلى إنشاء الكثير من الأشرطة الحمراء في عملياتنا اليومية. 8. لا يوجد سائق أو حارس على صناعة السيارات ولكن هناك الكثير من المطبات الطريق التي لن تعيق فقط نمو القطاع ولكن سوف يمنع هذه الصناعة من المضي قدما. وصناعة السيارات تحت رحمة مختلف السياسات الحكومية المعاكسة، ولا توجد وكالات تعمل كهيئة مفوضة لحماية النظام الإيكولوجي للصناعة ولضمان نمو طويل الأجل. صناعة السيارات هشة دون الوصي أو الوصي وخصوصا عندما تساهم صناعة السيارات بشكل كبير في اقتصادنا. والمبادئ التوجيهية للبنك الوطني الماليزي هي السياسة الثانية التي أضرت بصناعة السيارات بعد التعديلات التي أدخلت على قانون شراء الموظفين في العام الماضي. 9. أقل ما يمكن أن تفعله البنك المركزي الوطني هو تشجيع المنافسة الصحية بين المصرفيين لتمويل المشترين لدينا وتوفير إجراءات موحدة من الامتثال للجمهور للإشارة إلى عند شراء سيارة. 10 - وعلى الرغم من أن رابطة موتورز الماليزية أبلغت عن انخفاض في المبيعات بمقدار 25 نقطة في كانون الثاني / يناير 2012، تعتقد بيدا أن الانخفاض الفعلي كان أكبر بكثير من مبيعات كانون الثاني / يناير التي كانت تسرب من كانون الأول / ديسمبر عندما انتظر العميل السنة الجديدة لتسجيل سياراته وعندما كان التمويل أقل صرامة. 11 - وأشارت الفقرة 4 من المبادئ التوجيهية على وجه التحديد إلى منتجات تمويل المركبات إلى جانب التمويل العقاري والتمويل الشخصي (بما في ذلك تسهيلات السحب على المكشوف) ومنتجات الائتمان وبطاقة الائتمان والمنتجات التمويلية لشراء الأوراق المالية باستثناء هامش الأسهم الذي تحكمه قواعد بورصة ماليزيا. الممارسات قبل المبادئ التوجيهية للبنك المركزي الماليزي قبل هذا المبدأ التوجيهي، تأثرت الصناعة بالفعل بإجراءات صارمة لتطبيق قرض السيارة. طلب شراء السيارات شراء كان اعتماد تمويل القروض في السابق على أساس: 1) المركزي نظام معلومات مرجعية الائتمان (كريس)، فيس و كتوس التدقيق. 2 (مخاطر ائتمان البنوك الفردية التي تتضمن على سبيل المثال ال الحصر ما يلي: 1 (سجل الدفع المالي التاريخي للعمالء) أي دفعة مستحقة (. ) 2 (المتعاملون التاریخیون نسبة القروض المتعثرة أو حالات الاحتیال) 3 نموذج السیارة ونوع نسبة القروض غیر العاملة التاریخیة (4) المتقدمین التزامات مالیة أخرى (التعرض المالي) v) نمط المتقدمین للحیاة (منزل مستأجر، رھن عقاري، () مقدم الطلب خلفية أرباب العمل (رأس المال المدفوع، سنوات الإنشاء وما إلى ذلك) 3) مقدم الطلب الراتب (القاعدة الأساسية: الراتب هو 3x أعلى من القرض الشهري هب السداد). 4) الوثائق المطلوبة تشمل على سبيل المثال لا الحصر: إرشادات الإقراض المسؤولة تضمن قدرة المقترضين على تحمل التكاليف الرقم المرجعي 091604 20 سبتمبر 2016 الحظر. للإفراج الفوري هذا بالإشارة إلى تقرير إعلامي عن طلبات بنك نيغارا ماليزيا لمراجعة المبادئ التوجيهية للإقراض فيما يتعلق بتمديد فترة سداد القرض من 35 إلى 40 عاما. ويود بنك نيغارا ماليزيا أن يذكر أن المؤسسات المالية ستواصل إقراض الأفراد الذين يستطيعون تحمل قرض الإسكان، بما في ذلك شراء منازلهم الأولى. وفي تموز / يوليو 2016، استمرت القروض السكنية الممنوحة من قبل المؤسسات المالية في النمو بواقع 10.1 سنة، وبلغت قيمتها 460.2 مليار رينغيت ماليزي. ونحو 75 في المائة من المقترضين (حوالي 1.5 مليون مقترض) ممن لديهم قروض إسكان هم المشترون لأول مرة في المنازل. ولا يمثل الحصول على التمويل المشكلة الرئيسية التي تواجه المشترين المحتملين للمنازل بأسعار معقولة. والقضايا الأساسية التي تتطلب الحل هي القدرة على تحمل التكاليف ونقص المعروض من المنازل بأسعار معقولة. ويؤدي تنفيذ المبادئ التوجيهية للتمويل المسؤول في بنك نيغارا ماليزيا إلى حماية الأفراد (39) المصالح بحيث يقترضون ضمن قدراتهم على سداد القروض طوال فترة ولايتهم. وهذا هو منع المقترضين من الوقوع في مشقة مالية بسبب عبء الديون المفرط الذي قد يؤدي إلى حبس الرهن الذي سيقوض هدف ملكية المساكن. وتتحمل المؤسسات المالية مسؤولية إثبات أن دخل المقترض 39 بعد الاقتطاعات القانونية والإنفاق على الضروريات وجميع الالتزامات الأخرى قادرة على سداد تسديد الديون. وذلك لضمان قدرة المقترضين على الاستمرار في خدمة القرض والحصول على احتياطيات مالية كافية لتغطية نفقات المعيشة والتعامل مع أي زيادة مستقبلية في معدلات التمويل وارتفاع التكاليف. وتبلغ مدة احلد األقصى ملدة 35 سنة من القرض السكني أكثر من كافية للمقترضني لتسوية قروضهم السكنية حسب سن التقاعد. فعلى سبيل المثال، إذا قدم القرض السكني عندما يبلغ المقترض 25 سنة، فإن فترة التمويل البالغة 35 سنة ستمتد إلى سن التقاعد البالغة 60 سنة. وباإلضافة إلى ذلك، فإن زيادة مدة القرض إلى 40 سنة ستزيد من التكلفة اإلجمالية للتمويل دون إدخال تحسينات كبيرة على القدرة على تحمل األقساط الشهرية للفرد الواحد) انظر الجدول 1 والجدول 2 (.